9月5日，由中国汽车流通协会主办的2019中国汽车金融产业峰会在天津于家堡举行。在“政策与趋势分析”主论坛上，来自天津长城滨银汽车金融有限公司副总经理韩铁强从厂商金融业务的发展方向对目前汽车零售信贷业务的发展趋势进行了解读。

　　韩铁强表示汽车金融真正的起步是在2004年，汽车金融比整个汽车行业的发展晚了10年。虽然汽车销量在逐步放缓，甚至下滑，但汽车金融渗透率仍然处于增长期。对汽车金融未来走势，韩铁强做出以下几方面判断。

　　第一，汽车零售信贷业务的规模将继续保持增长态势。

　　长城汽车金融在2019年上半年大概增长了50%，2019年下半年由于上一年度基数大，增幅会下降。不过整体来说，2019年增幅预计为30%。2019年汽车金融渗透率会达到40%。随着整个汽车金融行业的深度调整，整车销量预计将会出现下降，但渗透率增长仍有不小空间，未来三年汽车金融业务规模仍将继续增长。

　　第二，催生汽车金融最近5年爆发式增长的因素在发生怎样的变化？

　　催生汽车金融渗透率快速增长的因素在明显减弱。2014-2019年短短的五年，金融渗透率已经从15%上升到50%；现在的高端品牌更是达到了60%到70%。到底是什么催生这个渗透率这么快速的发展，其实并不是国内消费者观念的改变，在于这几个方面的推动：

　　1.主机厂设立汽车金融公司以及推出零售贴息政策，在汽车金融渗透中起到了关键性作用。2004年，国内设立第一家汽车金融公司，到2014年汽车金融公司开始大范围贴息。目前主流品牌渗透率高的汽车金融公司贴息产品比例均在90%左右。贴息至少增加15%-20%的金融渗透率。

　　2.互联网金融公司的强势介入，有效触达到了下沉市场末端。由于有些四五线城市大卖场和夫妻店实际是没有能力做金融的，互联网金融平台凭借互联网基因和渠道覆盖优势迅速把汽车金融产品推送到市场最末端，送到厂商金融触及不到的区域。

　　3.银行利用成本优势，在汽车金融领域再次发力。最近五年，银行通过与广大金融服务商的合作，解决了“最后一公里的问题”，把金融产品送到了客户手里。

　　4.金融科技的进步颠覆了客户体验。以往行业认为信贷审批是一个非常繁琐的事情，现在借助金融科技，汽车金融行业可以做到秒批秒贷。长城汽车金融现在有60%的审批信贷业务，批复过程大概需要几分钟就能结束，并且客户资产质量非常高。

　　5.新零售的出现对业态的改变。新零售实际上是从另外一个角度出发来改变行业，新零售当中的融资租赁可以让客户以多种形式把车提走，客户可租可贷，这样的一种业务形式也占据了一定的市场份额。

　　第三，竞争的加剧导致业务边界更加模糊并催生新的业态。

　　原来长城汽车金融只做自己本品牌业务，随着业务增长天花板的到来，公司在2018年开始做多品牌业务。汽车金融公司已不再局限于本品牌，很多已经或准备开展多品牌业务。

　　融资租赁公司虽然成本压力大，但在渠道获客上具备一定优势，已经和一些上游的金融公司合作，也与厂商金融开展合作。汽车金融公司开始同一些金融机构伙伴展开合作。不同汽车金融机构已经开始由竞争转变为联合。

　　第四，非厂商金融业务竞争强度进一步增强，优胜劣汰将会加速出现。

　　长城汽车金融作为厂商金融，有厂商一体化和贴息优势。一方面，新车金融渗透率已经达到40%-50%，在业务上没有更多的压力。另一方面，非厂商业务所覆盖渠道的竞争变得非常激烈。这样的局面就导致了业务突破底线，从业公司之间竞相压价、贷款进件条件进一步拉低、审批条件放松，经营结果变得非常不可测。

　　第五，各类汽车金融机构的市场份额不会发生太大的变化。

　　现在的各个参与机构的市场份额是相当稳定的，谁都没有能力切入到对方的市场。比如说厂商金融是资源型，互联网金融对渠道的高度覆盖，银行的优势在于低成本。

　　第六，二手车金融在很长一段时间将保持增长的趋势。

　　二手车金融在最近几年刚刚起步，其在将来的发展空间会非常大。

　　汽车金融业务越来越不好做，如何在行业内深耕细作，做好坚守呢？作为一名汽车金融行业从业者，韩铁强表示可以从以下几方面入手：第一，坚守客户价值；第二，坚守金融科技创新；第三，坚守业务的合法合规；第四，坚守诚信经营。在坚守的同时，行业从业者如何摈弃不良的做法和想法呢？第一，放弃一夜暴富的念头；第二，放弃一家独大想法；第三，放弃靠套路获利的投机心理；第四，在激烈竞争的市场无法产生优势的时候也需要有壮士断腕的决心和勇气。

　　总结：存量市场不是无所作为的市场，存量业务更不是可有可无的业务，我们只要顺应变化，坚守我们所应该坚守的，勇于放弃我们所应该放弃的，未来的汽车金融市场仍旧大有可为。